華夏時報記者付樂 冉學東 北京報道
今年雙11期間，消費貸成為了金融促消費的重要方式。當下部分銀行的消費貸年化利率已降到了3%，并推出利率優惠券、抽獎等優惠活動，進一步降低居民信貸成本。
11月18日，招聯首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，銀行降低個人消費貸款利率既能直接降低消費者消費信貸成本，減少消費者在消費領域的利息支出，同時有助于進一步激發消費者擴大消費的意愿和能力，從而進一步助力提振消費，擴大內需。
消費貸利率降至3%
近日銀行紛紛推出消費貸利率優惠活動，個別銀行最低利率已降至3%。
浦發銀行公眾號顯示，近日發布的“浦閃貸金秋嗨購禮，利息券年利率3%起”相關信息顯示，活動期間，浦閃貸授信審批通過且完成授信簽約客戶，有機會領取一張浦閃貸一年期3%年化利率優惠券。該行還推出一年期、三年期3.2%年化利率（單利）優惠券，以及年化利率7折券。
日前，恩施州轄內農商銀行發放了首筆“湖北消費貸”，對辦理汽車購置、住房裝修、家電家具耐用品等消費用途的客戶給予1萬元至10萬元不等的消費貸款，年化利率僅為2.5%，期限兩年。
此外，還有不少銀行在推出消費貸產品的基礎上，還疊加了折扣等優惠活動。
董希淼表示，整體來看，個人消費貸款利率在不斷走低。今年以來，房地產市場較為疲軟，居民住房消費的意愿下降，住房貸款新增情況比較一般，個別銀行還出現了負增長。因此，部分銀行希望通過發展消費貸款來彌補個人住房貸款下降的缺口，以此保持營收和凈利潤的穩定。
“隨著國內經濟恢復常態，消費修復，銀行積極發力消費貸業務，拓展盈利空間。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示。
談及消費貸款利率持續走低的根本原因，董希淼表示，消費貸款作為銀行零售業務資產的重要部分，其重要性不斷凸顯。一些銀行希望通過降低貸款利率、推出優惠活動等措施，加快發展個人消費貸款業務。
今年以來，央行兩度降準，降低了銀行負債端資金成本，打開資產端貸款利率下行空間，居民信貸成本和企業融資成本穩中有降，金融促消費、服務實體經濟的能力進一步提升。
今年10月，金融監管總局和央行先后出臺金融促消費舉措，強調要進一步加大重點領域、薄弱環節的金融支持力度，并降低消費金融成本。
在業內看來，當前“金融+消費”處于亟待各方助力、加速釋放動能的關鍵時期，要從需求端和供給端協同發力，推動市場強起來、旺起來、活起來。瞭望智庫聯合民生銀行發布的最新一期《“百城、千街、萬店”消費指數報告》指出，相比一二線城市，目前三四線城市的消費提升效果更為明顯。
需求端上，我國居民消費需求呈現出從產品需求到產品和服務需求并行的轉變，消費增長越來越多地與消費結構升級特別是發展型消費相關。供給端上，小微店鋪和個體工商戶們也在積極應變，通過大量供給創新來滿足消費變化。各地政府也普遍通過發布促消費政策、發放消費券、打造網紅打卡地等具體舉措來提升區域經濟活躍度。整體上，相比一二線城市，目前三四線城市的消費提升效果更為明顯。
金融助消費要克服三個誤區
“當前中國的消費潛力、消費愿望和消費能力十分可觀。”中國國際經濟交流中心副理事長、商務部原副部長魏建國表示。
談及金融支持消費，魏建國表示要克服三大誤區。第一個誤區是“金融的任務主要就是擴大消費”。金融的任務不僅僅是擴大消費，更是要助力消費結構的升級；第二個誤區是“金融只要助力實體經濟”。金融不僅要助力實體經濟，也要助力科技創新、特別是數字經濟；第三個誤區是“金融只要助推消費”。這種消費是短期的政策工具，完成這個任務就行了。事實上，金融助推消費不僅僅是短期的政策工具，更是中國長期戰略制度的安排。
消費是驅動經濟增長的重要引擎，也是中央金融工作會議提出的“優化金融服務”的要點之一。通過盤活金融資源，真正把金融資源投入到百姓生活、企業生產的關鍵環節，從而提升金融服務質效，進一步促進實體經濟發展，提高人們的收入預期，增強消費信心，真正啟動消費內需引擎。
他表示，消費新模式以及消費軟環境的改善考慮的比較少，特別是對平臺經濟、跨境電商、互聯網的支持，還有其他一些數字經濟，金融業在這方面考慮的少了一點。以往的金融助力消費往往是在消費的基礎量和面上做文章，但是忽略了質的提升。而消費結構的提升將是帶動我國經濟整個結構、產業結構提升的關鍵所在。
“要把消費結構的升級當做下一步中國產業結構的升級，是中國經濟的當務之急。我國需要形成以服務業為主導經濟的增長方式，包括電動車、鋰電池等。”他表示。
