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去年11月4日，個人養老金制度正式落地。11月末，首批個人養老金基金名錄公布，很多投資者搶先開戶并買入了Y份額產品。一年時間過去了，銀行還在大力推進開戶業務嗎？面對分化的業績，首批投資者還在繼續定投嗎？
界面新聞記者深入一線，采訪了銀行渠道、投資者以及尚在觀望的市民，還原養老金這一年的現狀。
根據***發布的最新一期名錄，個人養老金基金銷售機構由此前的45家增至48家，中泰證券、中銀國際證券、申萬宏源西部證券三家券商入選新一批個人養老金基金銷售機構，其他入圍的銀行及獨立基金銷售機構數量保持不變，至此證券公司也超越商業銀行，成為數量最多的個人養老金基金銷售機構。
由于個人養老金資金賬戶具有唯一性，即參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，所以各大銀行通過各種“開戶優惠”等活動展開用戶“爭奪戰”。
“我們一直在搶客戶，從未停歇。宇宙不爆炸，我們不放假；地球不休息，我們不休息。”某商業銀行理財經理告訴界面新聞記者。
從去年年末個人養老金開閘開始，各銀行就將個人養老金的開戶優惠活動宣傳放在了銀行APP的主頁上。
“開戶立享微信立減金”“開戶送現金紅包”“開戶可參與抽取紅包”各大銀行紛紛推出活動“真金白銀”搶客戶，優惠的金額從十幾元到幾百元不等。活動時間從開閘一直持續到現在，優惠從開戶到繳存，理財經理們還將“戰場”拓展到了各大社交媒體上，出現了“養老金開戶攻略”。
相對于銀行APP端，銀行網點的硝煙味兒更濃，社交媒體上多位投資者表示自己在銀行網點享受到了更多優惠。
一位廣東省深圳市的網友表示，自己在當地交通銀行網點完成個人養老金開戶享受到了超700元的“獎勵”。各銀行網點員工為了搶客戶，甚至開始自己“貼錢”爭取客戶，內卷到員工喊話“吃不消”。
但僅僅為了開戶和繳存優惠的“羊毛”，盲目開戶后一直“空倉”的也不在少數。“當時身邊在銀行工作的親戚朋友都要拉人頭開戶，我就稀里糊涂開了，但現在一直沒有存進去。”北京一位臨近退休的王阿姨告訴界面新聞記者，主要是自己快退休了，也不想再往外掏錢做投資了。
去年11月份，個人養老金制度在國內36個城市率先實行試點。隨著個人養老金制度落地一周年以及試點城市開戶和繳存的逐步推進，現在爭奪客戶的“戰火”已經蔓延到了非試點地區。近期多家銀行紛紛推出非試點地區預約開戶活動。
界面新聞記者發現，中國銀行和郵儲銀行目前在其手機APP的個人養老金頁面上線了非試點地區用戶的預約開戶功能。除了這兩家國有大行，各大股份行和城商行也在預約開戶上有所行動。興業銀行上海分行和民生銀行上海分行也上線了預約開戶功能并推出了“開戶抽獎”活動。浙商銀行則開發了小程序為非試點地區的個人養老金業務開放預約。
目前，個人養老金可以購買的產品類別有存款、理財、保險、基金等四類。國家社會保險公共服務平臺個人養老金產品目錄顯示，截至11月9日，包括基金、保險、儲蓄、理財在內的個人養老金產品總數已達740只。其中理財產品19只，保險產品95只，基金161只，儲蓄類存款465只。
相較其他三類，基金在過去一年業績表現更加羸弱。以個人養老基金為例，截至11月8日，目前161只個人養老基金中僅有12只自成立以來獲得正收益，整體平均回報為-3.95%。
雖然相比偏股混合基金平均-10%左右的回報，養老基金表現更為抗跌，但眼看著養老錢“縮水”，也讓不少投資者緊張。
“去年趕在年底前，一口氣買了12000元的XX養老2050，想著業績好今年就繼續買。結果最近打開賬戶一看，已經跌了快10%了，相當于1200元打水漂了。”廣州市民周先生告訴界面新聞記者。周先生在某頭部互聯網大廠擔任資深IT，負責幾款熱門游戲的研發。
“買個人養老金主要是想節稅，畢竟每年扣掉的稅都有幾十萬，想著能省一點是一點。但是一年虧了近10個點，確實太可怕了。” 周先生表示，他下個月打算取消每個月的基金定投，改為買養老年金保險。
“我們這一年主要任務就是推這些養老年金保險，我自己都開了近1000單。”一位保險經紀白女士告訴記者，自養老年金保險推出以來，憑借著既能保證現金流又能節稅的“雙重buff”，受到很多工薪族的青睞。
“比如賣的比較好的這一款，是到了55歲或者60歲（指定年紀）開始領錢，每個月都可以領到固定金額。養老就需要這種跟生命等長的現金流，只要活著，就有錢花。”白女士表示，按照保險的現金價值表測算，如果投保人一直領到105歲的話，IRR（實際收益率）是3.42%。
也有投資者提出了“優化退出渠道”的建議。“買了之后，這一年都是虧的，現在想取出來，才發現只能到退休后才能取。”
對此，多家公募人士表示，個人養老金產品具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值等特征。經過一年的發展，個人養老金產品不斷擴容，開戶數量穩步增長，為第三支柱建設贏得了良好的開頭。 未來，隨著個人養老金產品不斷豐富，可以更好地滿足居民多元化、個性化的養老需求，促進我國多層次養老保險體系建設。
